Asuntolaina on usein ihmisen tai perheen elämän suurin yksittäinen laina. Asuntolainaa voit myös tarvita kun olet sijoittamassa asuntoon, minkä aiot laittaa vuokralle tai myydä. Asunnon ostaminen on joka tapauksessa iso askel ja siihen lähes aina tarvitset rahoitusta käsirahan lisäksi. Asuntolaina otetaan usein hyvin pitkäksi ajaksi ja siksi niiden maksusuunnitelman tekeminen on erityisen tärkeää.
Ennen asunnon ostamista on hyvä pohtia myös omaa tilannettaan, ja sitä minkälaisen asunnon tarvitsee; onko perheeseen tulossa lisäystä, asutko yksin ja kuinka paljon tilaa tarvitset, sekä esimerkiksi mitä palveluita tarvitset lähellesi. Taloudellinen tilanteesi lienee kuitenkin suurin kysymys asuntolainaa hakiessasi.
Asunnon hinnan lisäksi kannattaa myös varautua muihin mahdollisiin kuluihin, jotka uuden asunnon myötä tulevat. Tällaisia kuluja voivat muun muassa olla vastikkeet, varainsiirtovero ja mahdolliset taloyhtiössäsi tapahtuvat remontit. Ei siis välttämättä riitä että olet budjetoinut lainanmaksuun liittyvän summan, vaan sinun tulee myös huomioida muut mahdolliset maksut. Taloyhtiön tulevista remonteista esimerkiksi voi joutua maksamaan huomattavia lisäsummia kuukausittain ja silloin saattaa joutua turvautumaan remonttilainaan.
Ennen asuntolainan ottamista kannattaa lainat kilpailuttaa ja valita saamistasi tarjouksista paras. Näin saatat säästää tuhansia euroja pitkällä tähtäimellä. Muista valita kilpailutettu lainasi oman tilanteesi mukaan, esimerkiksi niin että jos olet myymässä asuntoa, laina-ajan ja ehtojen tulee olla siihen tarkoitukseen sopivat.
Asuntolainaa tarjoavat lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt, mutta ehdot voivat vaihdella suurestikin, myös korkoihin kannattaa kiinnittää huomiota etenkin pitkissä laina-ajoissa. Korkokustannuksista saattaa pitkällä laina-ajalla muodostua suuria eriä. Verkkosivustomme on oikea paikka sinulle, jos olet hakemassa lainaa tai tietoa lainoista.
Seuraavassa on esiteltyä muutamia asuntolainaa tarjoavia rahoitusyhtiöitä:
Etua
Etua.fi välittää rahoituspalveluita välittävä yritys, minkä kautta voit hakea niin kulutusluottoa, kuin asuntolainaakin. Etua.fi kilpailuttaa sinulle lainoja monilta eri lainantarjoajilta ja voit kätevästi valita niistä parhaan. Yrityksellä on lisäksi erittäin laadukas asiakaspalvelu, minkä avulla saat asiasi hoidettua kätevästi.
- Lainaa 2000-40000€
- Maksuaikaa aina 15 vuoteen asti
- Hakijalta vaaditaan 20 vuoden ikää
Freedom Rahoitus
Lainahakemuksen voi jättää joko Freedom Rahoituksen internetsivuilla tai soittamalla asiakaspalveluun. Sopiva lainaratkaisu saattaa löytyä jo muutamassa minuutissa ja lainahakemuksen käsittely kestää vain 1-3 arkipäivää. Jos kaikki on kunnossa saattaa päätöksen saada jo samana päivänä.
- Lainaa voi hakea aina 50 000 euroon asti
- Hakeminen onnistuu kerralla 10 pankilta
- Maksuaikaa Freedom Rahoitus tarjoaa peräti 15 vuotta
Rahalaitos
Taatusti kotimainen rahoituspalvelu, minkä helppo hakuprosessi ja edulliset hinnat puhuvat puolestaan. Rahalaitos kilpailuttaa asuntolainasi useilla eri pankeilla ja tarjouksista voit valita itsellesi sopivimman. Asiakaspalvelu auttaa sinua aina valitsemaan parhaan lainan tilanteeseesi.
- Lainaa 500-40000€
- Laina-aika vähintään kaksi vuotta ja enintään 12 vuotta
- Ikäraja kaikissa lainoissa 20 vuotta.
Hae asuntolaina pankista!
Sinun ei kannata turvautua rahoitusyhtiöiden lainoihin asunnon ostamista varten, vaan saat oikeasti huomattavasti halvemman lainan pankista. Jos asunto ei ole tulossa nimiisi, niin silloin rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat ovat ratkaisu, mutta jos asunto on tulossa normaalisti sinun nimiisi, kannattaa sinun marssia kaikki pankit läpi ja kilpailuttaa lainat. Lainojen vertaileminen on erittäin kannattavaa ja tulee säästämään sinulle huomattavan summan rahaa!
Mitä minulta vaaditaan asuntolainan saamiseksi
Asuntolainan saamiseksi sinulta vaaditaan aina moitteettomia luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa välittömästi sitä, että lainaa et saa. Tämä sääntö on jokaisella rahoitusyhtiöllä ja siitä ei tingitä.
Ennen asunnon ostamista
Asuntomarkkinat
Ensimmäiseksi kannattaa selvittää mitä markkinoilla on tarjolla, ja minkälaiset trendit vaikuttavat asuntomarkkinoilla. Alueilla on eroja ja kannattaa ottaa selvää onko alueella, mihin haluat muuttaa, tapahtumassa hintojen laskua vai nousua. Esimerkiksi kasvukeskuksissa asuntojen hintojen nousua on odotettavissa niin pitkään kuin ihmisvirta jatkaa kasvuaan ja asuntojen määrä pysyy alhaisena. Suosituilla alueilla voitkin odottaa asunnostasi mahdollisen myynnin tapahtuessa suurempaa hintaa, mikäli asuntosi on edelleen hyvässä kunnossa.
Myös mahdolliset tulevaisuuden muutokset alueella kannattaa ottaa huomioon; uudet joukkoliikenneratkaisut tai nopean liikkumisen mahdollistavat ajoväylät voivat olla suotuisia asunnon hinnan kohoamiselle. Toisaalta kannattaa myös ottaa selvää, onko esimerkiksi naapuritontilla olevan rauhaisan puistikon tilalle tulossa kauppakeskus. Vuosia jatkuvat rakennustyöt saattavat tehdä asumisesta epämiellyttävää.
Suomessa pitkään jatkunut trendi on, että haja-asutusalueilla ja muuttotappiokunnissa asuntojen hinnat laskevat kysynnän ollessa heikkoa. Jos olet kuitenkin varma, että haluat asunnon juuri sieltä, missä hinnat laskevat, muista pyytää alennusta myyntihinnasta; myyjä tietää asunnon arvon laskevan joka päivä ja haluaa siksi mahdollisimman nopeasti asunnosta eroon. Jos asunnon arvon tippuminen on oletettavaa, kannattaa pyrkiä neuvottelemaan mahdollisimman pieni korko asuntolainallesi, jotta et joudu maksamaan kovinkaan paljoa yli asuntosi uuden arvon.
Asuntolainaa ottaessa kannattaa myös huomioida asuntomarkkinoiden mahdollinen ylikuumentuminen ja asuntokupla. Asuntokupla syntyy kun hinnat nousevat todellista arvonnousua nopeammin ja silloin asunnoista maksetaan enemmän kuin niiden todellinen arvo on. Kuplan puhjetessa asuntojen hinnat saattavat tippua poikkeuksellisen paljon erittäin lyhyessä ajassa, mutta asuntolainasi on edelleen sama. Pahimmassa tapauksessa asuntosi arvo tippuu esimerkiksi 30% ja joudut maksamaan lainaa enemmän kuin mitä asuntosi uusi arvo on.
Tutki asuntomarkkinoita huolellisesti ja tunnista omat tarpeesi asuntoa valitessasi, ota selvää asuinalueiden hintatasosta ja mahdollisista muutoksista alueella. Spontaanit ratkaisut asunnon ostamisessa eivät koskaan ole hyväksi. Viimeiseksi kun olet löytänyt itsellesi sopivan asunnon, tarkista milloin se vapautuu, jottei tule ikäviä yllätyksiä kun esimerkiksi vuokrasopimus nykyisessä asunnossasi päättyy, mutta juuri ostamaasi asuntoon pääsetkin muuttamaan vasta kahden viikon päästä.
Asumisen hinta ja muut kulut
Asuntolainan kuukausierät eivät ole ainoita kuluja mitä asumisesta asunnon oston jälkeen tulee. Omistusasuntoon kuuluu aina taloyhtiön vastike, minkä suuruus riippuu täysin taloyhtiöstä ja asunnosta, mihin muutat. Usein vesilasku saattaa sisältyä vastikkeeseen ja se määräytyy asunnossa asuvien henkilöiden lukumäärän mukaan.
Useimmiten myös autopaikka etenkin tiheään asutulla alueella maksaa tietyn summan kuukaudessa ja se voi tarkoittaa vuositasolla melko suurtakin summaa. Myös taloyhtiön lämmismuodosta on syytä ottaa selvää, sillä sähkölasku saattaa nousta mikäli lämmitys ei tapahdu halvimmalla mahdollisella tavalla.
Onkin siis erittäin tärkeää, että kun budjetoit itsellesi asuntolainaa, otat selvää myös muista asumiskustannuksista, ettei muut asumiseen liittyvät kulut tule yllätyksenä. Omistusasunto ei suoraan tarkoita sitä, että maksat lainaa pois vailla muita kuluja.
Uudiskohteen ostaminen
Mikäli olet suunnitellut ostavasi vasta rakenteilla olevaa asuntoa, on syytä perehtyä piirrustuksiin ja muihin suunnitelmiin erittäin perinpohjaisesti. Tarjolla tällaisista kohteista on usein vain kuvia, mitkä antavat hyvän vaikutelman kohteesta. Pyydä tarvittaessa apua alan ammattilaisilta kuten sisustus- ja rakennusarkkitehdeilta. Puolueeton näkemys kohteesta on aina tervetullut, sillä asunnon myyjät kertovat aina kohteen hyvät puolet ja todennäköisesti myös hieman liioittelevat sen houkuttelevuutta.
Myös maisemaan kannattaa kiinnittää huomiota, sillä vaikka kohteessa olisi nyt kaunis puisto- tai merimaisema, voi se muutaman vuoden kuluttua olla historiaa, mikäli alueelle ollaan rakentamassa kohteesi jälkeen vielä lisää asuntoja.
Tehdyt ja tulevat remontit
Tehdyt ja tulevat remontit vaikuttavat erittäin paljon siihen, mitä asumisesi tulee maksamaan ja kuinka asuntosi arvo kehittyy. Tämä kannattaa ottaa huomioon ennen asunnon ostamista välttääksesi maksamasta ylihintaa asunnosta, missä on suuret remontit tulossa. Useimmiten asunnon, mihin on tulossa remontti, saa huokeammalla hinnalla alueen keskihintoihin verrattuna.
Jos uuteen asuntoosi on vasta tulossa suuri remontti, saattaa sen kustannukset nostaa vastikkeita huomattavasti. Putkiremontti esimerkiksi on erittäin kallis toteuttaa ja lisäksi sen aikana on usein jopa vietettävä aikaa muualla kuin kotona. Tulevista remonteista voi kuitenkin hyötyä asunnon hintaa sovitellessa ja remontin jälkeen arvo voi olla huomattavastikin korkeampi.
Asuntolainan voi ottaa myös remontoitavaan kohteeseen, odottaa että remontti on tehty ja myydä sen jälkeen asunto. Näin saattaa saada huomattavastikin rahallista hyötyä. Kannattaa kuitenkin muistaa sopia asuntolainaan hyvät ehdot, niin että voit maksaa sen pois välittömästi saatuasi asunnon myytyä ilman että joudut maksamaan koko laina-ajalle korkoa vaikka alkuperäisen summan olisitkin maksanut jo takaisin.
Tontin omistus
Tontin omistus on asia, mitä monesti asuntoa ostaessa muisteta tarkistaa. Vuokratontti tuo asumiseen lisää kuluja ja jos vuokra-aika on päättymässä, uudella vuokrajaksolla vuokra useimmiten nousee. Tällaisessa tilanteessa ei voi tehdä mitään muuta kuin joko hyväksyä korkeampi tonttivuokra, tai muuttaa pois.
Asunnon ikä
Asunnon iästä voi päätellä paljon. Mitä vanhempi asunto, sitä todennäköisemmin isoja remontteja on tulossa tulevaisuudessa lisää. Vaikka ostaessasi asuntoa tulevia remontteja ei olisikaan vielä laitettu kalenteriin, voi vanhassa asunnossa tilanteet muuttua nopeasti. Suomessa kaiken lisäksi asunnon ikä ei kauheasti vaikuta hintaan ainakaan alueilla, missä on paljon kysyntää.
Esimerkkinä voidaan mainita helsingin keskustan alue, missä asuntojen arvo nousee jatkuvasti vaikka asunnot ovat sata vuotta vanhoja. Niissä joudutaankin tekemään jatkuvasti kalliita remontteja, mitkä nostavat asuntolainan lisäksi tulevia kuluja valtavasti.
Asunnon iän lisäksi on hyvä tarkistaa, jos mahdollista, ammattilaisen avustuksella rakennuksen laatu. Jopa uusimmissa rakennuksissa saattaa olla pahoja puutteita, kun rakentamisesta pyritään tekemään mahdollisimman edullista ja näin käärimään suuret voitot. Huonosti rakennettu uusi talo voi siis olla huonompi kuin 30 vuotta vanha laadukas kivitalo.
Tarkista pankkisi taloudellinen tilanne
Asuntolaina kannattaa ottaa pankista, millä on hyvä taloudellinen tilanne. Tutki uutisia pankistasi ja pyydä asiantuntijoilta neuvoa, jos et ole täysin varma pankkisi taloudellisesta tilanteesta. Jos rahoitusyhtiösi sattuu menemään konkurssiin, usein ihmiset jotka ovat sille velkaa, joutuvat velkansa maksamaan. Pahimmassa tapauksessa voit menettää asuntosi pankille, jos se on asetettu vakuudeksi velkaasi vastaan.
Ensiasunnon ostaja
Ensimmäinen asunto on kaikista edullisinta ostaa. Suomen laki antaa sinulle anteeksi varainsiirtoveron. Voit siis ostaa ensiasunnon huomattavasti pienemmillä kuluilla kuin seuraavan asuntosi.
Sinun tulee omistaa asunnosta vähintään 50%, jotta se on verovapaa. Sinun tulee myös olla 18 – 39 vuotias, jotta laki koskee sinua. Asunnon täytyy olla asuinpaikkasi, tämä tarkoittaa, että sinun tulee muuttaa asuntoon viimeistää kuuden kuukauden kuluessa kaupantekohetkestä.
Asunto katsotaan ensimmäiseksi asunnoksesi, jos et ole koskaan ennen omistanut vähintään 50% asunnosta tai muusta asuinrakennuksesta.
Asuntolainan kilpailuttaminen
Asuntolainan ottaminen ilmain kilpailutusta on suorastaan päätöntä. Asuntolaina tulee vaikuttamaan elämääsi vuosien ajan ja sen ottaminen on iso päätös. Lainan koron muuttuessa edes prosentin kymmenyksen, muuttuu myös lainasta taisin maksettava summa huomattavasti.
Sinun kannattaa käydä lainaneuvotteluissa jokaisessa pankissa, mistä sinulla on mahdollisuus saada lainaa. Kaikki suomen pankit antavat asuntolainoja ja sinun tulee siis käytännössä kilpailuttaa ne kaikki.
Lainatarjouksen pyytäminen ei maksa sinulle mitään, mutta voi säästää sinulle tuhansia. Varaa reilusti aikaa asuntolainan hakemiseen. Saat myös pankilta lainalupauksen, jolloin voit alkaa antamaan tarjouksia asunnoista. Voit siis nostaa asuntolainan vasta sitten, kun on maksun hetki ja näin et joudu maksamaan lainan kuluja päivääkään ennen asunnon ostamista.
Asuntolaina ja asunnon vuokraaminen eteenpäin
Asuntolainaa on mahdollista lyhentää vuokratuloilla ja tämä onkin hyvä sijoitus, jos sinulla on kuitenkin varaa maksaa vuokran lisäksi vielä vähän lisää lainanlyhennystä. Voit siis saada asunnon ostettua maksamalla siitä vain pienen osuuden, sillä vuokralainen tulee maksamaan siitä suurimman osuuden.
Tämä on myös yksi syy omistusasunnon hankintaan. Jos eläisit aina vuokralla, maksaisit käytännössä asunnon omistajan asuntolainan kokonaisuudessaan pois. Kuulostaako oman maksaminen sinunkin mielestäsi paremmalta? Ainakin pitäisi.
Mieti sitä päivää, kun myyt asuntosi. Tulet silloin saamaan luultavasti vähintäänkin saman summan takaisin, millä olet asunnon ostanut. Asuit asunnossa kymmenen vuoden ajan ja sen jälkeen saat kuitenkin kaikki rahasi takaisin. Uskomatonta, mutta totta. Asuntolaina voi olla elämäsi paras päätös.
Asunnon ostaminen voiton tekemiseksi
Asuntosijoittaminen on erittäin hyvä keino tehdä rahaa pitkällä aikavälillä. Jos sinulla on oikeat kontaktit esimerkiksi remontointipalveluihin, voit tehdä bisnestä myös ostamalla huonokuntoisia asuntoja ja laittamalla niitä kuntoon. Toki verotus tulee nappaamaan osan myyntivoitoistasi.
Jos asut asunnossa itse vähintään kahden vuoden ajan ei myyntivoittoveroa tarvitse maksaa niin paljoa kuin, mitä sijoitusasuntojen kohdalla. Asuntosijoittaminen vaatii paljon rahaa ja asuntolaina ei ole aina se paras ratkaisu, jos mietit asuntosijoittamista. Sinulla tulisi olla ainakin suurin osa asunnon ostohinnasta jo säästössä.
Jos sinä omistat jo oman asunnon ja asuntolaina on jo maksettu kokonaisuudessaan pois, tämän asunnon kohdalla, on lainan ottaminen uutta asuntoa varten ehkä kannattavaa. Jos kuitenkin tienaat niin hyvin, että saisit maksettua velkaa helposti pois, olisi toinen vaihtoehto laittaa tämä raha säästöön ja ostaa asunto sitten, kun sinulla on rahat siihen kasassa. Tietysti vuokratulot kuulostavat houkuttelevalta, mutta sijoitusten kanssa kannattaa olla kärsivällinen ja miettiä kaikki mahdollisuudet läpi. Voit sijoittaa vaikka vertaislainoihin asunnon sijasta.
Asuntomarkkinat suomessa
Asuntojen hinnat ovat olleet nousussa lähes aina. Harvoin kuulee, että kukaan olisi myynyt asuntoaan halvemmalla, kuin mitä siitä on maksanut. Verotus on ainoa asia, minkä takia asuntoja ostamalla ja myymällä on vaikea tienata lyhyellä ajanjaksolla. Ilman verotusta kyseessä olisi täydellinen bisnes, niille kenellä on tarpeeksi rahaa.
